Az örökösök is nyögnek a gyenge forinttól
A devizában eladósodottaknak nem csak a törlesztőrészletek emelkedése miatt főhet a fejük, hanem azért is, mert hiába kötöttek hitelfedezeti életbiztosítást, esetleges örököseik helyett nem fizet ki mindent a biztosító. Ugyanis a biztosítás forintban köttetett, ezért összege nem változik az árfolyam-módosulással összhangban. Ha valaki például néhány évvel ezelőtt 100 ezer svájci frank hitelt vett fel, akkor az körülbelül 16 millió forintot ért, tehát ekkora értékre kötött biztosítást.
2010. július 29., 19:38
Ossza meg!
facebook
iwiw
Ma viszont - az egyszerűség kedvéért eltekintve attól, hogy az illető valamennyit már törlesztett - 20 millió forintot kellene a forint gyengülése miatt visszafizetni. Így hiába a biztosítás, az örökösöknek kellene állniuk 4 millió forintot.
A Fidesz-politikusok felelőtlen kommunikációja miatt valamennyi vezető deviza megerősödött a forinttal szemben, köztük a svájci frank is. Az alpesi ország devizájának árfolyama tegnap délután nem érte el ugyan a 208 forintot, de ez a kurzus még mindig magasabb annál, mint amekkora a jobboldali kormányzat hatalomra kerülése előtt volt. Közismert, hogy a lakásdevizahitel-adósok törlesztőrészletei a szerződéskötés óta akár 50 százalékkal is megnövekedtek. Arról azonban kevesebb szó esik, hogy a jelzáloghitelhez kötött fedezeti biztosítások - az árfolyamváltozás miatt - már nem töltik be funkciójukat.
Ennek a biztosításfajtának az a lényege, hogy ha a hitel felvevője netalán elhalálozna, akkor nem az örökösének kell visszafizetni a hitelből fennálló tartozást. Elviekben. Merthogy a gyakorlatban őt terheli az árfolyamváltozásból, legalábbis a forint gyengüléséből adódó különbözet. Ami már csak azért is érdekes, mert ha mondjuk erősödik a forint, akkor nem valószínű, hogy a biztosító kifizeti a banknak azt az összeget, amire hitelfedezeti biztosítást kötött. Vagyis, ha eredetileg 16 millió forintra kötötték a biztosítást - mondjuk 100 ezer svájci frank összegű hitel esetén -, de az adós esetleges halálának időpontjában a forint erősödése miatt csak 12 millió forintot kell visszafizetni egy összegben, akkor ezzel a biztosító igencsak jól jár.
Az egyes pénzintézeteknél egyébként különbözőképpen lehet hitelfedezeti biztosítást kötni. Az Allianz Bank például gyakorlatáról Kozák Judit vezérigazgató lapunknak elmondta, hogy valamennyi jelzálogkölcsönhöz kapcsolódóan csoportos hitelfedezeti személybiztosítást kötnek kölcsönügyletenként, mégpedig két személyre (az adósra és az adóstársra egyaránt), és ennek a díját a bank fizeti. Így a kölcsönfelvevőknek az életbiztosítási védelem teljesen ingyenes. A kedvezményezett így az Allianz Bank lesz, ami azt jelenti, hogy a futamidő alatt bekövetkező tragédia esetén a teljes kölcsöntartozást a biztosító kiegyenlíti a bank számára, mégpedig 30 millió forint és annak járuléka erejéig. Ebből következően nem fordulhat elő, hogy a 30 millió forintos értékig az örökösökre többletteher hárul. Így eddig az értékéig nincs értelme annak, hogy valaki az árfolyamgyengülésre tekintettel pótbiztosítást kössön.
A Raiffeisen Bank gyakorlatáról megtudtuk, hogy a náluk felvett jelzáloghitelhez kapcsolódóan az adós bármikor, életkorának és az egészségi állapotának megfelelően, köthet élet- és/vagy balesetbiztosítást, az árfolyamnövekedés nyomán hiányzó összegre. Ezért a bank szakemberei a plusz 10-20 százalékos biztosítási összeg választását javasolják, ezzel is lefedve a jövőbeni árfolyamváltozás kockázatát. Arra is felhívták a szakemberek a figyelmet, hogy amíg a vagyonjellegű kockázatoknál csak egy szerződés köthető, addig az élet- és baleset jellegű biztosítások esetén bármennyi.
Az Aegon Biztosítótól megtudtuk: ha a hitel devizaneme eltér a biztosítási szerződés devizanemétől, akkor előfordulhat, hogy a hiteltartozást nem fedezi a kifizetett biztosítás. A társaságnál azonban forgalmaznak olyan terméket is, amely követi az árfolyamváltozásokat, így az örökösöknek nincs pótfizetési kötelezettségük.
Mit nyújt a hitelfedezeti biztosítás?
Az ügyfelek jelzáloghitel-szerződésükkor halál esetére hitelfedezeti biztosítást köthetnek. Gyakran előfordul, hogy a bank által megkötött csoportos hitelfedezeti életbiztosítási szerződéshez - amelyet a pénzintézet, előre nem ismert számú és kockázatú ügyfélre kötött, csatlakozhatnak az új ügyfelek is biztosítottként. Ha egyedileg köt az adós biztosítást, akkor természetesen ezt elkülönítetten fizeti, de ha egy csoport tagjaként, akkor a biztosítás árát a törlesztőrészlet tartalmazza. A kedvezményezett a bank, így a biztosító neki fizet, és ezzel az örökösök jelzáloghitele megszűnik. A gond akkor van, ha a biztosítási összeg a tőketartozást nem fedezi. Ilyenkor az örökösöknek pótbefizetési kötelezettségük keletkezhet.
B. M. / Népszava
Címkék: deviza, biztosítás, örökös, hitel
